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個人間融資

個人間融資の違法性、危険性について【結論】

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このエントリーでは個人間融資を検討している人向けに書いていきます。
最近では個人間融資掲示板などが乱立していますが安全に借りることはできるのでしょうか?
また個人から借りることは違法性はないのでしょうか。そういった疑問について答えていきます。

【先に結論】個人から借りることに関しては違法性はない

まず一つ目の結論です。個人間融資掲示板を利用して個人からお金を借りる事は特に違法ではありません。
もしこれが違法だとなってしまうと友人から気軽にお金を借りたいという時に誰も友達からお金を借りることができなくなってしまいます。
基本的には個人間のお金のやり取りは合法になります。
合法ですので個人間融資掲示板を利用してお金を借りる事は特に問題はありません。

ただしいくつかの条件によって貸す側は違法になる場合が考えられます。

貸す側は問題になることがある

ではお金を貸す側はどうなのでしょうか。お金を貸す側についてはいくつかの条件によって法律に抵触する場合があります。
逆に、借りる場合であっても以下の要件を満たすような形でのお金の貸し借りはしないようにしたほうが無難だといえます。

個人間融資が違法になる場合

それでは個人間融資(主に貸主)が違法になる場合について解説していきます。

貸主に支払う利息が法定利息を超えている場合

個人間のお金のやり取りは基本的に合法ですが、例えば貸主が法律で定められた利息を超えて利息を借主に請求していた場合、これは違法性があると考えられます。
お金を貸した場合の利子については

  • 個人間だと年間最大109.5%(出資法)
  • 利息制限法に基づくと年間最大20%

と定められています。
つまり個人間の場合年間最大で109.5%までは合法ですがそれ以上の金利を相手方に請求しようとした場合違法性が生じるということになります。
しかし実際のところ裁判などになると利息制限法に基づく20%の金利が上限金利であると判断されるようです。
つまり個人間のお金のやり取りであっても利息は最大20%までが上限であってそれ以上の利息での貸し借りはグレーか違法かという所になってきます。

貸主が業としてお金を貸している

また個人間融資が違法性を帯びてくるもうひとつの要因としては貸主が業としてお金を貸しているという場合です。
お金の貸し借りを業として行うには貸金業法に基づいて金融庁の許可を必ず受ける必要があります。
これを受けずに業として不特定多数にお金の融資を行った場合(かつ、それで金利を取得した場合)貸金業法違反として違法になる可能性があります。

しかし実態としては法律を守らない貸主も多い

しかし個人間融資掲示板の実態としては法律を守らずにお金の貸し借りを行っている業者(闇金)がとても多いようです。
というのも貸金業法違反(利息の取りすぎ)などに関しては借りた人が訴え出ない限り、被害が表面化しづらいものであり、借りた人は借りている後ろめたさから被害を訴え出ることができないというケースが多いようです。
ポイントとなるのは、個人間融資の場合は利息は最大でも年間109.5%、利息制限法に基づくと年間最大でも20%ということです。
つまりこれ以上の金利を請求してくるような貸主であれば違法性は非常に高いと言えるので注意する必要があります。

警察は民事不介入

個人間融資で気をつけたいポイントとしては警察は民事不介入であるということです。警察はお金のトラブルには基本的には介入してくれません。(どちらの主張が正しいのか警察には判断しかねるため)
一般的な「お金の貸し借り」は民事になるので違法性を訴えたい場合は裁判所に訴えることになります。

しかし刑事事件になる場合はこの限りではなく、例えば明らかに出資法を超える109.5%以上の金利を請求してくるなどという場合は事件性が認められるためこういった場合は警察に相談をすると良いと言えます。

個人間融資ではトラブルを起こさないことがとても大切

まず個人間融資ではお互いにお金の素人であることから支払いの方法や利息についてトラブルになることが非常に多いと言われています。
トラブルにならないためには最低限

  • 借用書は用意する(いくらをどのくらいの金利で借りたのかを明確にするために)
  • 支払いは極力振込で行う(銀行に履歴を残すために)

というような工夫が必要になります。

個人間融資ではお金の貸し借りに関するトラブルの他にも

  • 保証金を先に振り込んで欲しいなど詐欺まがいの要求をされた
  • お金を貸すためにアルバイトをして欲しいと言われ違法性の高いアルバイトを斡旋された
  • お金を貸すための保証としてわいせつな写真を要求された(女性)

と言ったように様々なトラブルが報告されています。

個人間融資掲示板では詐欺にも注意

先ほども書いた通り個人間融資掲示板でお金を借りること自体は特に違法性はありません。
しかし個人間融資掲示板はそれ以上に詐欺などのトラブルにも注意する必要があります。

保証金詐欺、手数料詐欺

個人間融資掲示板で特に多く見られるのは保証金詐欺という手口です。
これは「お金を貸すために先に保証金を振り込んで欲しい」「お金を貸すために先に手数料が必要だ」などといい保証金や手数料数千円から数万円振り込ませ、振り込んだ後は連絡がつかなくなるというものです。
被害額は数千から数万円と少額ですが少額であるために裁判所に訴えも起こしづらいのが特徴です。

口座の売買を提案される

他には「お金に困ってるのにしたらあなたの銀行口座を売ってくれませんか」というような連絡が来ることもあります。
こうした方法でやり取りされた銀行口座は犯罪に使われることも多く犯罪収益移転防止法などの観点から違法性を問われる可能性もあります。
また自分で利用するわけでもなく自分の名義で銀行口座を開設しこういったところで売買してしまった場合、銀行を騙すことにつながり銀行に対しての詐欺罪に問われる可能性もあります。

個人情報だけ取られてしまう

「お金を融資するために本人確認をする必要がある」といい身分証のコピーを送った結果、連絡がつかなくなるというものです。
身分証のコピーを送ると自分の住所が相手に知られてしまったりその結果個人情報悪用される可能性があります。

女性に対してはわいせつな写真などを要求してくることも

少し前に話題になりましたが、女性の場合はわいせつな写真はわいせつな行為を強要されることもあるので注意が必要です。
もしもそういったことを打診された場合は毅然と断る勇気も必要になります。

ndemello / Pixabay


へんなお願いをしてくる貸主には気を付けて!

もしも貸主に違法性を感じた場合は、すぐにお付き合いをストップするか最寄りの弁護士などに相談をすると良いです

個人間融資掲示板はただ純粋にお金の貸し借りをするだけでは合法の範囲内ですが実際のところはかなりグレーな行為も行われているのは確かです。
もしも個人間融資掲示板を利用して犯罪に巻き込まれそうになったり相手方に重大な違法性が認められるときは最寄りの弁護士か警察などに相談をしてみると良いといえます。

違法性なく安心してお金を借りられるのは街金融

とここまで書いてきてあれですが、違法性なく安心してお金を借りたいという場合、やはりお金のプロである街金融に相談をしてみるのがおすすめと言えます。
街金融の中には多少ブラック属性があっても男手ひとつでお金を貸してくれる街金融はまだまだあります。
どうしてもお金が必要だという場合個人間融資を検討するのも一つの手ではありますがやはりお金のプロに相談するのが一番安心でトラブルも無いと言えます。
お金が必要で個人間融資も検討しているという方はぜひこちらのお金の相談サイトにも相談をしてみるのもおすすめしたいです。

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